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Le credit score: les principes et quelques idées reçues

Beaucoup d’informations plus ou moins vraies circulent sur le credit score aux US. Cet article vise à vous donner quelques informations de bases et d’éliminer des idées préconçues.

Le credit score (CS) : qu’est ce que c’est et a quoi cela sert-il ?

Le credit score, comme son nom l’indique, vous donne un score entre 350 et 800 en fonction de statistiques actuarielles par trois agences de notations :

  • Experian
  • Equifax
  • Transunion

En d’autres mots, il établit votre profil financier pour savoir si vous êtes un élève sérieux (si vous réglez vos factures et remboursez vos dettes bien et à temps) ou un mauvais payeur. Tout simplement : plus votre note est haute, plus vous serez apprécié des banques et plus vous obtiendrez une carte de crédit ou un crédit facilement.

Comment est-il calculé ?

  • 35% sur la constance des paiements effectués
  • 30% lié au pourcentage de votre capacité de crédit utilisé (ndlr : essayez de ne jamais dépasser 30% de taux d’utilisation du crédit)
  • 15% en fonction de l’ancienneté de l’historique de crédit
  • 10% sur le type de crédit que vous avez : Cartes de crédit, loyer, prêt étudiant, line de crédit sur votre maison, mortgage, abonnement mobile, internet, etc.
  • 10% sur les recherches séparées que vous avez faites pour obtenir un crédit.

Les scores

Selon les agences et les sites, les bornes de ces scores entre mauvais et excellent varient.

Par exemple pour Equifax :

  • 330 – 629: Très mauvais – « credit leper »
  • 630 – 689: Très moyen. Seuls certains nouveaux crédits sous certaines conditions seront possibles
  • 690 – 719: Bon. 720 est la moyenne américaine de crédit. Ce score est souvent demandé pour un crédit ou un financement à des taux normaux
  • 720 – 750: Excellent. C’est à ce niveau que vous pouvez bénéficier des meilleures condition (taux) de crédit.

Quelques idées reçues

Si je check mon CS cela va l’impacter.

Non. C’est tout. Si vous le vérifier pour vous-même (vs. Des sociétés pour lesquelles un credit history check est requis), cela n’a pas d’impact. Si des sociétés le fond dans le cadre d’une même demande (e.g. un mortgage), cela ne comptera que comme une requête.

Si j’ai trop de cartes de crédit cela va impacter mon CS

Cela dépend. A priori jusqu’à 7-10 cartes cela n’a pas d’impact. Au contraire ! Avec 10 cartes à 5000$ chacune, cela vous fait un crédit possible de 50000$. Donc si vous ne dépensez que 2000$ par mois sur vos cartes, avec une carte vous serez à 40% de taux d’utilisation de votre crédit total (2000/5000=40%), avec 10 cartes, vous ne serez qu’a 4% !

Mes enfants commenceront leur CS à zéro. Je ne peux rien y faire.

Faux. Dès 14-18 ans vous pouvez avoir une carte au nom de votre enfant sur votre compte. Il ne sera pas responsable, mais cela comptera en termes d’histoire de crédit, un des éléments clef du score. Dès 18 ans vous pouvez ouvrir une carte jointe parent/enfant. C’est un moyen simple pour un enfant partant à l’université d’avoir une carte de secours ou limité pour des achats précis à décider en confiance avec votre enfant (e.g. livres scolaires, sport, dépenses médicales, nourriture, etc.). Avec ces approches (carte sur votre compte dès 14 ans, et carte personnelle jointe dès 18), des étudiants de 20 ans peuvent se retrouver avec des CS de plus de 700. Ce type de score sera très pratique (et plus économique) une fois rentrés dans la vie active pour toutes leurs dépensent liées à ce score.

Il me faut payer pour voir mon CS

Oui et non. Oui dans l’absolu, mais maintenant de nombreuses banques offrent un accès gratuit à votre score si vous possédez une carte chez eux. E.g. Chase (Amazon Prime credit card), Citibank (Costco), American Express Blue card – toutes les trois sont des cartes sans frais annuels).

Pour obtenir un cliché de votre credit report (i.e. history report, et non votre score), cela est possible gratuitement une fois par an et par agence de notation, via https://www.annualcreditreport.com (ATTENTION! Les autres sites sont des « arnaques » qui ne fournissent rien de plus mais vont essayer de vous vendre des produits !)

Vous voulez en apprendre plus ?

Voici quelques liens utiles pour le faire :