Les cartes de crédit aux USA sont bien plus répandues que leur équivalent en France (crédit revolving). Elles peuvent être très utiles dans la vie de tous les jours…et aussi très dangereuses.
Voici quelques astuces glanées au fil des années les concernant. Si vous en connaissez d’autres n’hésitez pas à les ajouter en commentaire de ce blog post ! (Pas sur Facebook, ça se perdra trop vite !)
Note : si la notion de carte de débit vs. Carte de crédit est un peu obscure nous vous conseillons de commencer par lire cet article : https://ufeseattle.org/2022/debit-vs-credit
Voici 4 astuces méconnues relatives aux cartes de crédit aux US.
- Les points
- L’impact sur le credit score
- Le paiement automatisé
- Aider vos enfants à bâtir leur crédit history
1) Optimisez l’utilisation de vos cartes en fonction des achats
Chaque carte offre des points, miles ou cashback. Le mieux est le cashback car il permet de faire ce que l’on veut avec, mais si une carte de magasin offre une bonne promotion pourquoi ne pas en profiter ?
La solution de faciliter et de se dire : « voici ma carte de base, je paye tout avec et cela me simplifie la vie ». Oui, mais vous laissez potentiellement de côté des centaines de dollars « tax free » en choisissant cette approche.
En effet, chaque carte a des cashback/points qui varient selon les types d’achat. Par exemple :
- Costco offre 4% sur l’essence, 3% sur les restaurants et voyages, et 2% à Costco
- Amazon offre 5% sur Amazon et à WholeFoods, et 2% pour vos médicaments
- First Tech Federal CU offre 2% sur les frais médicaux, l’électronique, ou les meubles et matériel de maison
- American Express Blue offre 5% sur les “groceries” et 2% sur les « department stores »
Bref, un petit calcul montre que si vous dépensez 2000$ par mois en moyenne (pour prendre un exemple), en prenant la même carte pour tout, vous tournerez sans doute a 1-1.5% de cash back en moyenne, soit 2000 * 12 * 1-1.5% = 240-360$/an. En revanche si vous jonglez avec vos cartes et que vous arrivez en moyenne à 2-3% par an, cela doublera votre cashback, soit entre 250-400$ de plus gratuitement et sans impôts, simplement en utilisant la bonne carte au bon endroit !
Note : Beaucoup de cartes offrent de temps à autres des deals spéciaux, dans certains cas cela peut-être intéressant de les suivres si vous prévoyez beaucoup de dépenses dans ce domaine. Par exemple « 5% on groceries until <une certaine date> », « 4% on trips, hotels « si c’est juste quand vous comptez acheter vos billets d’avions pour la France, etc.
2) L’impact sur le credit score
Contrairement à une idée reçue, le nombre de carte de crédit n’est pas nécessairement néfaste pour votre score. Au contraire tant que vous restez dans des limites « raisonnable » (disons moins de 10 lignes de crédit différent). Les données sont contradictoires et peu documentées à ce sujet, mais pour sur avec 5-7 cartes cela n’aura pas d’impact négatif.
Cependant, presque un tiers de votre crédit score est calculé en fonction de votre taux d’utilisation de vos cartes. Par exemple, si vous dépensez 2000$ tous les mois sur une carte de crédit à 10000$, cela vous fera un taux d’utilisation de 20%. Si vous avez 5 cartes à 10000$ chaque, ces même 2000$ (qu’ils soient sur une carte ou plusieurs) ne représenteront que 2000/(5×10000) = 4% d’utilisation. Ce qui augmentera votre score.
Pour en apprendre un peu plus sur le credit score voici un article en profondeur de French District: https://go.ufeseattle.org/creditscore
3) Paiement automatisé
Afin d’éviter les mauvaises surprises en termes de cout du crédit, si en avez la possibilité, il est fortement conseillé non seulement de rembourser la totalité du crédit utilisé le mois précédent et de le faire de manière automatique.
Pour cela, 100% des organismes de crédit offrent la possibilité de procéder chaque mois, à une date de votre choix (par exemple le lendemain du jour de paie 😉), au paiement depuis votre compte bancaire et en totalité du crédit utilisé. Si vous ne trouvez pas comment le faire, contactez le service clientèle de votre fournisseur de carte de crédit. Ils pourront vous expliquer.
Automatiser cet aspect permet de non seulement jamais oublier de le faire (même lorsque l’on est parti faire le plein de foie gras en France), mais aussi d’éviter de payer des intérêt exorbitants (une fois encore entre 8 et 25%) par simple oubli.
4) Aidez vos enfants à se créer un credit history
Peu de gens le savent, mais – selon les organismes – il est possible aux enfants et jeunes adultes d’avoir une carte de crédit. Comme le score est basé sur les bons paiement, le taux d’utilisation et l’âge du crédit, plus tôt votre enfant aura une carte à son nom, mieux sera sont score lorsqu’il ou elle en aura besoin pour louer un appartement, prendre un prêt immobilier, etc.
Pour cela il existe deux options complémentaires :
- Dès 14 ans certaines sociétés de crédit, par exemple celles associées au magasins (Gap, etc.) ou American Express en direct, permettent de demander des cartes aux noms de vos ados sur votre compte. Ils n’auront aucunes responsabilités légales et il est sans doute judicieux de bien discuter avec eux des conditions d’utilisations ainsi que de mettre une limite mensuelle et par achat faible. Ceci fera que, dès 14 ans, leur « credit history » démarrera.
- A 18 ans, il est possible de créer un compte joint avec une des parents. Par exemple, cela peut être très utiles pour les dépenses « acceptées » lorsque nos chérubins partent à la fac. Etant join-owner les autres aspects du credit score sont alors aussi pris en compte (taux d’utilisation, etc.)
Avec cela, et sans frais supplémentaire pour les parents, dès 20 ans vos enfants auront un credit score très correct, une credit history de 6 ans et pourront, le moment venu, voler de leurs propres ailes en ayant appris comment utiliser ces cartes de manière raisonnée en mode « training wheels » sous votre supervision.